小額借貸

市面上借貸工具很多，包括小額借貸、保單借款、現金卡等都是，應依不同需求，做適度考量。有固定收入者，可爭取小額借貸優惠利率，若無固定收入者，可考慮保單小額借貸。

銀行業者指出，申辦小額借貸者，銀行必須評估實質固定收入，申辦人要提出存摺及扣繳憑單，證明具有穩定實質收入。因此，像是小型公司老闆、ＳＯＨＯ族等，由於沒有扣繳憑單證明，無從判斷固定收入來源，因此，恐怕不會申貸過關。

此外，以「總費用年百分率」來計算，小額借貸才能算出實際負擔利率。以渣打銀亍為例，雖然標榜前3個月是固定零利率，但第4期起，以較高利率機動計息，「總費用年百分率」算起來並不低，達12.68％至18.05％。

而綁約期間，所應負擔違約金，也要計算清楚。小額借貸有銀行設定，以清償本金2.5％至2.75％償還，假設王先生貸款100萬元、每月還款1萬元，在第3個月時清償，以當月而言，等於清償97萬元本金，違約金則以97萬元2.5％計算，也就是24,250元。

也有銀行設定，以小額借貸餘額2％至2.5％償還，有銀行則以初貸金額2％至5％為準。

銀行業者認為，收入較不固定者，想要周轉資金時，可以用自己已投保比較適合保單小額借貸。然而，保單小額借貸利率雖優惠，但也不是每張保單都可小額借貸，需有保單價值準備金保單、也就是保障型保單才可用保單小額借貸。

若要小額借貸且短期內可償還者，則可使用現金卡預借現金。銀行業者指出，小額借貸2萬元，但10天內可償還，若使用信用卡循環息，約19％至20％高利率，而且每月計息。

相較之下，現金卡5.99％利率較低，又以日計息，10天內就還清，利息僅33元，加上帳管費200元，額外支出費用僅233元。