近來整個金融業資金供應緊張,中小企業紛紛求告于民間借貸解決急需資金供應。這造成借貸利息率高漲,企業負擔加重,極不利于他們
生存和成長。讨論民間借貸
文章一篇接一篇,但是如何看待民間借貸,是贊成或反對,态度模糊,模棱兩可。一方面認爲,它解決了在我國僵化
正規金融之外有了一條給中小企業融資
出路,另一方面又怕規模越來越大,可能發生風險。它在體制外運作,還有擾亂金融秩序
嫌疑。因爲沒有理出問題
頭緒,是非沒搞清楚,所以政策建議方向搖擺。以我看來,民間借貸肯定是利大于弊,是非常值得推廣
事。
民間借貸于企業有功
對民間借貸非議第一個理由,是利息率這麽高導緻許多企業破産。利息率高是不好,這一點下面再談。至于因此而倒閉,則把事情全搞反了。企業借到了錢反而破産了,難道借不到錢倒能不破産嗎?事實上民間借貸避免了許多中小企業
破産,而不是相反。當然
确也有借到了錢最後還是破産了
,但是更多
是因爲有了民間借貸而避免了破産。避免破産
沒有報道,報道了
都是破産
,所以給人印象,好像民間借貸造成了企業破産。從銀行
角度看,由于自己體制僵化,無法給中小企業融資,眼看他們不幸倒閉,最後拖累大銀行。所以大銀行很希望民間借貸能夠幫助中小企業走出困境。說因爲民間借貸而造成更多企業破産是毫無根據
。
第二個理由是,民間借貸充滿風險,一旦爆發後果不堪設想。這要區分是什麽樣民間借貸。如果是一對一
借貸關系,萬一發生毀約隻涉及兩個人,絕不可能波及他人。這種民間借貸是最沒有風險
金融業務,因爲他們不像大
金融機構,涉及面廣,一旦倒閉會發生連鎖反應,造成大面積破産。而且經驗證明,民間借貸
毀約率遠沒有大家所設想
那麽高。如果謹慎從事,毀約率不到百分之一二,低于國營金融機構過去
壞賬率。道理很簡單,個人借貸無不謹慎從事,因爲借出去是自己
錢,要不回來是自己受損,哪能不謹慎小心。
但是,如果民間借貸涉及從公衆集資,然後由集資者發放貸款,那就會有風險。事實上各地民間借貸大部分不是從公衆集資,多半是有人介紹,互相認識。組織者一般都能賺很多錢,更不會有還不起錢
風險。除非是故意詐騙。再說,金融業本來就是和風險共生
,天下沒有無風險
金融業(除非拿自己
錢放貸,嚴格講那不是真正
金融業)。問題在比較風險
大小和利益
大小。從這個角度看,民間借貸是風險較小、利益較大
一種金融業務。