市面上借貸工具很多,包括小額借貸、保單借款、現金卡等都是,應依不同需求,做適度考量。有固定收入者,可爭取小額借貸優惠利率,若無固定收入者,可考慮保單小額借貸。
銀行業者指出,申辦小額借貸者,銀行必須評估實質固定收入,申辦人要提出存摺及扣繳憑單,證明具有穩定實質收入。因此,像是小型公司老闆、SOHO族等,由於沒有扣繳憑單
證明,無從判斷固定收入來源,因此,恐怕不會申貸過關。
此外,以「總費用年百分率」來計算,小額借貸才能算出實際負擔利率。以渣打銀亍為例,雖然標榜前3個月是固定零利率,但第4期起,以較高
利率機動計息,「總費用年百分率」算起來並不低,達12.68%至18.05%。
而綁約期間,所應負擔違約金,也要計算清楚。小額借貸有
銀行設定,以清償本金
2.5%至2.75%償還,假設王先生貸款100萬元、每月還款1萬元,在第3個月時清償,以當月而言,等於清償97萬元本金,違約金則以97萬元
2.5%計算,也就是24,250元。
也有銀行設定,以小額借貸餘額2%至2.5%償還,有銀行則以初貸金額
2%至5%為準。
銀行業者認為,收入較不固定者,想要周轉資金時,可以用自己已投保比較適合保單小額借貸。然而,保單小額借貸利率雖優惠,但也不是每張保單都可小額借貸,需有保單價值準備金
保單、也就是保障型保單才可用保單小額借貸。
若要小額借貸且短期內可償還者,則可使用現金卡預借現金。銀行業者指出,小額借貸2萬元,但10天內可償還,若使用信用卡循環息,約19%至20%高利率,而且每月計息。
相較之下,現金卡5.99%利率較低,又以日計息,10天內就還清,利息僅33元,加上帳管費200元,額外支出
費用僅233元。
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